Как технология блокчейн может помочь бедным людям во всем мире
Нет необходимости в банке: просто смартфон и блокчейн. ANDREEA CAMPEANU / AFP / Getty Images
Компании с Большой Уолл-стрит используют сложную технологию, называемую блокчейном, для дальнейшего увеличения и без того молниеносной скорости международных финансов. Но не только высшие финансовые круги могут извлечь выгоду из этой новой технологии.
Проще говоря, блокчейн - это недорогой и прозрачный способ записи транзакций. Люди, которые не знают друг друга и поэтому могут не доверять друг другу, могут безопасно обменивать деньги, не опасаясь мошенничества или кражи. Крупные агентства по оказанию помощи, некоммерческие и стартап-компании работают над распространением систем блокчейн в развивающихся странах, чтобы помочь бедным людям во всем мире получить более легкий доступ к банкам для получения кредитов или защиты своих сбережений.
В моей работе ученый в области бизнеса и технологий, специализирующийся на влиянии блокчейна и других современных технологий, таких как облачные вычисления, большие данные и Интернет вещей, на бедных людей, я вижу четыре основных способа, которыми блокчейн-системы уже начинают связывать некоторые из беднейших людей мира глобальная экономика.
Блокчейн - это модное слово для компьютерной базы данных, записывающей транзакции, которая хранится одновременно во множестве разных мест. Самым известным примером технологии блокчейн является электронная криптовалюта под названием биткойн, но эту концепцию можно применять множеством разных способов.
Один из способов думать о блокчейне - это как общедоступная доска объявлений, к которой любой может опубликовать запись о транзакции. Эти сообщения должны иметь определенную цифровую подпись, и после публикации запись никогда не может быть изменена или удалена. Данные хранятся на разных компьютерах в Интернете и даже по всему миру.
Вместе эти функции - открытость для записи и проверки, аутентификация с помощью компьютеризированной криптографии и избыточное хранилище - обеспечивают механизм безопасного обмена средств. Они могут даже включать так называемые «умные контракты», транзакции, которые происходят только при соблюдении определенных условий - например, полис страхования жизни, который отправляет деньги бенефициару только в том случае, если конкретный врач отправляет в блокчейн свидетельство о смерти с цифровой подписью. < / p>
Прямо сейчас такие виды услуг доступны - даже в развитом мире - только потому, что в странах действуют строгие правила, защищающие деньги, которые люди вкладывают в банки, и четкие законы о соблюдении условий официальных контрактов. В развивающемся мире этих правил часто вообще не существует, поэтому услуги, которые от них зависят, тоже отсутствуют или стоят настолько дорого, что большинство людей не может ими пользоваться. Например, чтобы открыть текущий счет в некоторых частях Африки, банкам требуются огромные минимальные депозиты, иногда больше денег, чем средний человек зарабатывает за год.
Однако система блокчейн по своей сути требует соблюдения правил аутентификации и безопасность транзакций. Это делает безопасным и доступным для человека надежное и надежное хранение любых сумм денег. Хотя это все еще в будущем, системы на основе блокчейнов уже реально помогают людям в развивающихся странах.
В 2016 году эмигранты, работающие за границей, отправили своим семьям в своих странах около 442 миллиардов долларов США. . Этот глобальный денежный поток является важным фактором финансового благополучия семей и общества в развивающихся странах. Но процесс отправки денег может быть чрезвычайно дорогостоящим.
Используя MoneyGram, например, рабочий в США, которому нужно отправить 50 долларов США в Гану, возможно, должен будет заплатить 10 долларов США в качестве сборов, то есть ее семья получит только 40 долларов. В 2015 году операционные издержки и комиссионные составляли в среднем 10,96% для денежных переводов, отправленных из банков, и 6,36% для денежных переводов через операторов денежных переводов. Компании оправдывают свои затраты, говоря, что они отражают цену предоставления надежных и удобных услуг.
Напротив, гонконгский Bitspark с поддержкой блокчейна имеет настолько низкие транзакционные издержки, что взимает фиксированную сумму в 15 гонконгских долларов за переводы на сумму менее гонконгских долларов. 1200 долларов (около 2 долларов в валюте США для транзакций менее 150 долларов) и 1 процент для больших сумм. Использование безопасных цифровых соединений системы блокчейн позволяет компании обходить существующие банковские сети и традиционные системы денежных переводов.
Подобные услуги, помогающие людям отправлять деньги на Филиппины, в Гану, Зимбабве, Уганду, Сьерра-Леоне и Руанду, также взимают плату. лишь часть текущих банковских ставок.
Большинство людей в развивающемся мире не имеют страхования здоровья и жизни, прежде всего потому, что оно настолько дорогое по сравнению с доходом. Отчасти это связано с высокими административными расходами: на каждый доллар собранной страховой премии административные расходы составили 0,28 доллара в Бразилии, 0,54 доллара i.n Коста-Рика: 0,47 доллара в Мексике и 1,80 доллара на Филиппинах. А многие люди, которые живут менее чем на доллар в день, не имеют ни возможности позволить себе страховку, ни какую-либо компанию, предлагающую им услуги.
Смартфоны становятся все более распространенными в развивающихся странах. Рассел Уоткинс / Министерство международного развития Великобритании
В Индии, например, только 15 процентов населения имеют медицинскую страховку. Даже эти люди платят более высокие относительные премии, чем в развитых странах. В результате люди в Южной Азии оплачивают гораздо большую долю своих расходов на здравоохранение из собственного кармана, чем люди в промышленно развитых странах с высоким уровнем дохода.
Потому что системы блокчейнов находятся в сети и предполагают проверку транзакций. , они могут предотвращать (и раскрывать) мошенничество, резко сокращая расходы страховщиков.
Consuelo - это служба микрострахования на основе блокчейна, поддерживаемая мексиканской компанией мобильных платежей Saldo.mx. Клиенты могут платить небольшие суммы за страхование здоровья и жизни, при этом претензии проверяются в электронном виде и выплачиваются быстро.
Системы блокчейн также могут помочь очень малым предприятиям, которым часто не хватает наличных средств, а также они считают это дорогостоящим - если не невозможным. - занимать деньги. Например, после доставки лекарств в больницы небольшие розничные продавцы лекарств в Китае часто ждут до 90 дней, чтобы получить деньги. Но чтобы оставаться на плаву, этим компаниям нужны деньги. Они полагаются на посредников, которые платят немедленно, но не полностью. Счет на 100 долларов, выставленный больнице, может сразу стоить 90 долларов, и посредник заберет 100 долларов, когда они будут окончательно оплачены.
Банки не желают ссужать деньги там, где распространены мошеннические счета, или где производители и их заказчики могут иметь противоречивые и ошибочные записи. Система блокчейн снижает эти опасения, потому что эти записи должны быть аутентифицированы перед добавлением в книги, и потому что они не могут быть изменены.
Эти китайские фармацевтические компании получают помощь от Yijan, блокчейна, который является совместными усилиями IBM и китайской компании по управлению поставками Hejia. Компании-производители электроники, автомобилестроения и одежды, сталкивающиеся с аналогичными трудностями, являются тестовыми рынками для Chained Finance, платформы блокчейна, поддерживаемой компанией финансовых услуг Dianrong и FnConn, китайской дочерней компанией Foxconn.
Технология блокчейн также может улучшить гуманитарную помощь . Мошенничество, коррупция, дискриминация и бесхозяйственность блокируют часть денег, предназначенных для сокращения бедности и улучшения образования и здравоохранения, от реальной помощи людям.
В начале 2017 года Всемирная продовольственная программа ООН запустила первый этап так называемого «строительства». Блок », предоставляя продовольствие и денежную помощь нуждающимся семьям в пакистанской провинции Синд. Смартфон, подключенный к Интернету, аутентифицировал и регистрировал платежи от агентства ООН поставщикам продуктов питания, гарантируя, что получатели получили помощь, продавцы получили деньги и агентство не потеряло свои деньги.
Агентство ожидает использования Система блокчейн снизит накладные расходы с 3,5 до менее 1 процента. И это может ускорить оказание помощи в удаленных или пострадавших от стихийных бедствий районах, где банкоматы могут не существовать или банки не работают нормально. В экстренных ситуациях валюта блокчейна может даже заменить дефицитную местную наличность, позволяя гуманитарным организациям, резидентам и торговцам обменивать деньги в электронном виде.
Блокчейны могут даже помочь людям внести свой вклад в помощь за рубежом. Usizo - это блокчейн-платформа из Южной Африки, которая позволяет любому помогать оплачивать счета за электричество для общественных школ. Доноры могут отслеживать, сколько электроэнергии потребляет школа, рассчитывать, сколько энергии будет куплено за счет их пожертвований, и переводить кредит напрямую с помощью биткойнов.
В будущем проекты на основе блокчейнов могут помочь людям и правительствам в других отношениях. , тоже. Целых 1,5 миллиарда человек - 20 процентов населения мира - не имеют никаких документов, удостоверяющих их личность. Это ограничивает их возможности использования банков, но также может преградить им путь при попытке доступа к основным правам человека, таким как голосование, получение медицинского обслуживания, посещение школы и путешествия.
Несколько компаний запускают цифровую идентификацию на основе блокчейна. программы, которые могут помочь в создании и подтверждении личности людей. Используя только смартфон, подключенный к Интернету, человек фотографируется и записывается на видео, делая определенные выражения лица и разговаривая, читая текст на экране. Данные записываются в блокчейн и могут быть доступны позже любому, кому необходимо проверить личность этого человека.
Без электронной почты, телефонов, паспортов или даже свидетельств о рождении блокчейн может быть единственным способом для многих бедных людей должны доказать, кто они. Это действительно могло бы сделать их жизнь лучше и расширить их возможности.
Нир Кшетри - профессор менеджментав Университете Северной Каролины - Гринсборо. Эта статья изначально была опубликована в The Conversation. Прочтите оригинальную статью.
комментариев